Comment se faire rembourser les agios ?
Recevoir un relevé bancaire avec des agios imprévus peut être une mauvaise surprise… Ces frais bancaires liés au découvert peuvent rapidement s’accumuler et peser sur votre budget. On vous guide pas à pas pour maximiser vos chances de récupérer ces frais bancaires et éviter qu’ils ne se reproduisent à l’avenir. 💰
223€
découvert moyen des français en 2024
34 €
Frais moyens payé par un client standard / an
Comprendre les agios bancaires
Qu’est-ce que les Agios ?
Les agios sont des frais bancaires prélevés par votre banque lorsque votre compte courant présente un solde négatif, c’est-à-dire lorsque vous êtes en situation de découvert bancaire. Ces frais incluent généralement des intérêts débiteurs calculés en fonction du montant et de la durée du découvert, ainsi que des commissions d’intervention si le découvert dépasse l’autorisation accordée.
Comment fonctionnent les agios ?
Lorsque vous dépensez plus que le solde disponible sur votre compte, votre banque vous accorde généralement une autorisation de découvert, avec ou sans accord préalable. En contrepartie, elle applique des frais proportionnels au montant et à la durée de votre découvert. Ces frais peuvent varier d’une banque à l’autre et sont souvent accompagnés de commissions d’intervention en cas de dépassement du découvert autorisé.
Les Différents types d’agios
1️⃣ Agios proportionnels
Les agios proportionnels sont calculés en fonction du montant du découvert et de sa durée. Le taux appliqué est généralement indiqué dans votre convention de compte. Par exemple, si vous avez un découvert de 500 € pendant 10 jours avec un taux d’agios de 18 %
Le calcul serait :
Montant du découvert x Nombre de jours x Taux / 365
500 € x 10 jours x 18 % / 365 ≈ 2,47 €
2️⃣ Agios Forfaitaires
Certaines banques appliquent des agios forfaitaires, c’est-à-dire un montant fixe prélevé dès que votre compte est à découvert, quel que soit le montant ou la durée du découvert. Ces frais peuvent varier de 1,50 € à plus de 5 € par trimestre selon les banques.
Les conséquences d’un découvert bancaire
L’mpact financier
Être régulièrement à découvert peut entraîner des coûts significatifs en raison des agios cumulés. De plus, en cas de dépassement du découvert autorisé, des commissions d’intervention et d’autres frais peuvent s’ajouter, alourdissant davantage la facture…
Les conséquences sur la relation bancaire
Un découvert fréquent ou important peut affecter votre relation avec votre banque. Cela peut entraîner une révision à la baisse de votre autorisation de découvert, voire une suppression de celle-ci.
⚠️ Dans les cas extrêmes, la banque peut aussi décider de clôturer votre compte…
TOP 3 des meilleures banques sans frais
Coup de pouce de la rédac’
Comment éviter les agios ?
- Suivre régulièrement vos comptes
- Mettre en place une alerte SMS ou email
- Établir un budget prévisionnel
- Utiliser des cartes à autorisation systématique
- Négocier une autorisation de découvert
- Constituer une épargne de précaution
- Mensualiser les dépenses fixes
- Utiliser des moyens de paiement adaptés
- Négocier les frais bancaires
- Choisir une banque sans frais
1️⃣ Suivre régulièrement vos comptes
La première étape pour éviter les agios est de suivre régulièrement le solde de votre compte. De nombreuses banques proposent des applis mobiles permettant de consulter votre solde en temps réel !
👉🏼 En étant proactif, vous pouvez anticiper un éventuel découvert et prendre des mesures pour l’éviter.
2️⃣ Mettre en place une alerte SMS ou email
Certaines banques offrent des services d’alerte par SMS ou email lorsque votre solde atteint un certain seuil. Ces alertes vous permettent d’être informé rapidement et d’agir en conséquence pour éviter un découvert. C’est le cas de Fortuneo par exemple !
3️⃣ Établir un budget prévisionnel
Tenir un budget prévisionnel vous aide à planifier vos dépenses et à éviter les surprises. En listant vos revenus et vos dépenses, vous pouvez identifier les postes de dépenses superflus et ajuster vos habitudes en conséquence.
4️⃣ Utiliser des cartes à autorisation systématique
Les cartes bancaires à autorisation systématique vérifient le solde de votre compte à chaque transaction. Si le solde est insuffisant, la transaction est refusée, vous évitant ainsi de tomber à découvert.
5️⃣ Négocier une autorisation de découvert
Si vos revenus sont réguliers mais que vous rencontrez des imprévus, il peut être judicieux de négocier une autorisation de découvert avec votre banque. Cela vous permet d’avoir une marge de manœuvre en cas de besoin, tout en limitant les frais associés.
6️⃣ Constituer une épargne de précaution
Avoir une épargne de précaution vous permet de faire face aux dépenses imprévues sans recourir au découvert. Un livret A ou un compte sur livret peut être une bonne solution pour constituer cette épargne.
7️⃣ Mensualiser les dépenses fixes
La mensualisation de vos dépenses fixes (loyer, électricité, impôts, etc.) permet de lisser vos dépenses sur l’année et d’éviter les sorties d’argent importantes qui pourraient vous mettre à découvert.
8️⃣ Utiliser des moyens de paiement adaptés
Privilégiez les paiements en espèces ou par carte à autorisation systématique pour mieux contrôler vos dépenses et éviter les découverts.
9️⃣ Négocier les frais bancaires
N’hésitez pas à négocier les frais bancaires avec votre conseiller. Certaines banques peuvent proposer des franchises d’agios pour de faibles sommes sur une courte durée.
🔟 Choisir une banque sans frais
Certaines banques proposent des comptes sans frais de tenue de compte et avec des agios réduits. 👉🏼 Consultez notre top 3 des meilleures banques sans frais pour faire le meilleur choix.
Quelles sont les banques sans agios ?
Voici un tableau récapitulatif des banques qui n’acceptent aucun découvert donc aucun agios possibles !
 |  |  |  |  | |
|---|---|---|---|---|---|
| Offre | 1 compte 1 carte MC 1 RIB | KAPSUL 1 compte 1 carte VISA 1 RIB | 1 compte 1 carte 1 RIB allemand | EKO 1 compte 1 carte MC 1 RIB | 1 compte 1 carte MC 1 RIB |
| Découvert autorisé |  | | | | |
| Agios | 0€ | 0€ | 0€ | 0€ | 0€ |
| Prix | 0€ | 2€/mois | 0€ | 2€/mois | 0€ |
Que faire en cas de découvert ?
🕦 Réagir rapidement
Si vous constatez que votre compte est à découvert, il est important de réagir rapidement en effectuant un virement pour rétablir le solde positif ou en contactant votre conseiller pour trouver une solution.
📞 Demander un remboursement des agios
Dans certains cas, et surtout si c’est la première fois que vous êtes à découvert, vous pouvez demander un remboursement des agios. Certaines banques acceptent d’annuler ou de rembourser les frais si vous avez géré correctement votre compte jusqu’ici.
Renégocier votre autorisation de découvert
Si vous vous retrouvez régulièrement à découvert, il peut être utile de négocier une augmentation de votre autorisation de découvert avec votre banque. Cela permet de réduire les frais d’agios appliqués en cas de dépassement temporaire !
🫱🏽🫲🏻 Prendre contact avec un conseiller
En cas de difficultés financières récurrentes, n’hésitez pas à prendre contact avec votre conseiller perso pour discuter de solutions adaptées à votre situation. Il pourra vous proposer des options comme un rééchelonnement de vos dettes ou un prêt de trésorerie temporaire !
Choisir une banque plus avantageuse
Toutes les banques n’appliquent pas les mêmes frais en cas de découvert. Certaines sont beaucoup plus souples que d’autres.
👉🏼 Pour faire le bon choix, consultez notre top 3 des meilleures banques sans frais afin de trouver l’établissement qui vous permettra d’éviter un maximum d’agios.
💡 De plus, vous pouvez lire notre guide complet : Comment détecter les frais bancaires et s’en débarrasser ? pour mieux comprendre les frais cachés et comment les éliminer.
Comment détecter les frais bancaires et s’en débarrasser ?
Du coup ?
Les agios peuvent rapidement peser lourd dans votre budget si vous ne prenez pas les mesures nécessaires pour les éviter. En suivant ces conseils et en adoptant de bonnes habitudes financières, vous pourrez limiter voire supprimer ces frais bancaires inutiles. L’essentiel est de suivre votre compte régulièrement, anticiper vos dépenses et choisir une banque avec des conditions avantageuses. En cas de difficultés, n’hésitez pas à négocier avec votre banque ou à changer d’établissement pour trouver une solution plus adaptée à votre profil.
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